Знаете ли вы, насколько востребованным является кредитование малого бизнеса? Правильный старт – залог успешной деятельности. А основное требование к правильному старту – наличие необходимой суммы средств – на закупку всего необходимого, аренду достойного помещения, мощное информационное продвижение и так далее. Где взять денег на все это? Накопить? Очевидно, что на это может уйти не один год, и гениальная бизнес-идея потеряет актуальность. Более разумный ход – кредитоваться!
На сегодняшний день некоторые финансовые организации с готовностью идут навстречу представителям малого и среднего предпринимательства, ссужая средства.
Выбор банка для получения кредита на открытие бизнеса
Многие банки занимаются кредитованием на открытие и развитие малого бизнеса. Среди них есть и «акулы» финансового сегмента и новые банки. Это означает, что можно подать заявки в разные учреждения и рассчитывать на получение денег. Очевидно, что уровень ставок, то есть стоимость займов, ниже, чем по потребительским кредитам.
| Банк | Процентная ставка, в год | Сумма |
|---|---|---|
| ВТБ 24 | от 11,8% | от 850000 руб. |
| Открытие | от 10% | до 1 млн.руб. |
| Райффайзенбанк | от 12% | до 4,5 млн.руб. |
| Сбербанк | 16-19% | до 5 млн.руб. |
| Альфа-Банк | 20% | до 6 млн.руб. |
| Совкомбанк | от 12% | до 30 млн.руб. |
| Россельхозбанк | от 10,6% | до 60 млн.руб. |
| СКБ банк | от 14,5% | от 70 млн.руб. |
Как получить кредит малому бизнесу с нуля?
У предпринимателя (не путать с гражданином), не должно быть плохой кредитной истории, в идеале должен быть залог и отличный бизнес-план.
- Основой пакета документов на кредитование малого бизнеса являются документы, подтверждающие законность этого самого бизнеса. Если вы до сих пор не оформили ИП или не открыли фирму, позаботьтесь об этом до похода в банк.
- Разработать бизнес-план можно самостоятельно, или воспользоваться помощью специальных консалтинговых агентств. Цифры должны быть реальными, перспективы ясными, прибыль обоснованной. В этом случае, вам с большей вероятностью согласятся выдать займ для малого бизнеса.
- Что касается залога, важно понимать следующее – теоретически есть вероятность, что вас могут кредитовать без залогового объекта. Но это скорее исключение из правил. Действительно, если вы начинающий успешный бизнесмен, у вас непременно должен быть хотя бы автомобиль и собственное жилье. В противном случае выглядит это подозрительно. Поэтому рассчитывать на кредитование бизнеса лучше с залоговым имуществом. Если у вас есть несколько объектов, которые можно заложить, выбирайте наименее социально-значимые: между оборудованием и автомобилем, выбирайте оборудование, между автомобилем и квартирой – автомобиль.
Инструкция получения займа на открытие бизнеса
Если вышеописанные условия соблюдены, алгоритм обращения в банк следующий:
- Собираете документы
Узнать список можно на сайте банка или в любом отделении. Важно собрать все документы, чтобы не получить отказ на первом же этапе.
- Обращаетесь в банк
Лучше сделать это лично, с «живыми» документами в руках. Так вы продемонстрируете серьезность своих намерений и заинтересованность в получении займа для малого бизнеса. Однако все чаще банки предлагают электронный формат обращения – ходить никуда не нужно, сканы перечисленных документов загружаются в электронном виде. Это сделано для снижения нагрузки работников банков и оптимизации рабочих процессов. В любом случае – выбор формата обращения за кредитованием малого и среднего бизнеса – за вами.
- Ожидаете ответа
Срок ожидания может варьироваться от 3 до 14 дней. В некоторых случаях вам могут позвонить и попросить предоставить дополнительные документы или сведения. Будьте готовы к этому и сделайте все возможное, чтобы кредитная комиссия получила максимум информации для принятия положительного решения.
Какие условия на одобрение?
Банки нацелены на минимизацию вероятности потерь. Поэтому кредитование малого бизнеса под залог транспортного средства или недвижимости является более реальным, чем получение беззалогового займа. Какие еще факторы способствуют положительному ответу, рассмотрим ниже.
Как и кто принимает решение
Механизм рассмотрения заявок в банках на кредитование малого и среднего бизнеса различен, но есть общие моменты, о которых стоит помнить:
- Придя в банк с документами или поручителем, вы общаетесь с кредитным менеджером. Работа этого специалиста заключается в отсеивании потенциальных заёмщиков, которые принципиально не подходят и ни при каких условиях не получат займ на бизнес с нуля. Критерии оценки заявки различны. Где-то не дают займы без залогов, где-то не получится кредитоваться без наличия действующего минимум 12 месяцев предприятия, кому-то важна прибыль в налоговой отчетности и т.д.
- Если кредитный менеджер вас «пропустил», пакет документов передается на рассмотрение другим отделам. Юристы и аналитики могут запросить дополнительную финансовую информацию или детализацию предоставленных данных. Служба безопасности проверяет личность клиента – кредитную историю, наличие судимостей, непогашенных долгов и т.д. Заключение каждого из отделов передаются кредитному менеджеру. На их основании он пишет своеобразное резюме – обобщенный вывод о том, насколько вы благонадежны с точки зрения кредитования начинающего бизнеса или как действующая компания.
- Заключение менеджера вместе с подробными выкладками юридического и аналитического отдела, а также службы безопасности передаются на рассмотрение кредитному комитету. Решение принимается коллегиально. Механизм принятия решения в разных банках индивидуален, и в большинстве случаев это является внутренней информацией. В состав такого комитета входит менеджер, который имел дело с потенциальным заемщиком, менеджер, который не имел дела с заемщиком, начальник кредитного отдела.
Как получить одобрение на кредитование малого или среднего бизнеса
Основные правила:
- Предоставлять реальную и правдивую информацию.
- Уметь доказать реальность и правдивость информации.
- Иметь хорошую кредитную историю.
- Иметь грамотно разработанный бизнес-план.
- Обеспечить наличие залога.
- Заручиться поддержкой поручителя, особенно актуально, если это займ на открытие малого бизнеса с нуля
Какие документы нужны для кредита
В различные банки может потребоваться собственный пакет документов. Общими для большинства финансовых учреждений являются:
- заявление установленной формы,
- подтверждение регистрации деятельности
- налоговая отчетность,
- бухгалтерские отчеты,
- бизнес-план.
Отдельно поговорим о документах на залоговое имущество или о случаях, когда вы привлекаете поручителя. Как уже было сказано, эти два момента существенно повышают ваши шансы на успешный исход, в том числе, если речь идет о кредитовании малого бизнеса с нуля.
В первом случае необходимы документы, подтверждающие ваше владение залоговым имуществом. Например, на машину или квартиру, на дачный участок или коммерческое помещение. Во втором случае, нужны будут документы подтверждающие личность поручителя, его финансовую стабильность или имущественные права.
Особенности кредитования малого бизнеса
Получив займ для предприятия малого бизнеса, важно помнить, что он является целевым. То есть если вы взяли деньги на открытие детского развивающего центра или предоставление парикмахерских услуг, потратить их на покупку новой машины – нельзя. Представители банка следят за расходованием кредитных средств, и в случае нарушения условий кредитного сотрудничества могут инициировать досрочное возвращение денег или наложить штраф.
Что делать если банк отказал в выдаче кредита
Гарантий в успешном исходе, когда речь идет о получении займа – нет! Если вам отказали в кредитовании бизнеса с нуля в одном из крупных банков, попробуйте обратиться в другое учреждение, в частности туда, где выше ставки. Естественно, что менее выгодные условия снижают поток предпринимателей и владельцев ООО, а значит, конкуренция менее жестокая. Отказ в нескольких банках – повод заподозрить, что кредит не дадут ни в одном из них. Что делать? Закопать свежую идею в землю? Отнюдь! Пересмотрите свой бизнес-план и программу развития еще раз, попытайтесь понять, каков реальный порог устойчивости у вашего будущего предприятия, и насколько вам подходят условия МФО. Особенности такого сотрудничества:
- Лояльные условия выдачи денег.
- Минимальный срок рассмотрения заявки.
- Высокие проценты (но и здесь есть конкуренция, а значит, можно поискать более интересные предложения).
- Предусмотрены варианты кредитования малого бизнеса под залог и без залога.
- Можно обойтись без поручительства.
Очевидно, что бизнес в сфере кредитования является исключительно востребованным. Этот факт должен стать аргументом для тех, кто хочет заниматься прибыльным делом, но не знает, какой вид деятельности выбрать, чтобы риск неудачи был сведен к нулю. К тому же эта деятельность является социально значимой, ведь благодаря вашей компании, многие смогут открыть свое дело, получать прибыль и создать рабочие места.
