Интересует кредитование малого бизнеса? Банки России в детальном разрезе кредитных условий представлены в нашем материале для представителей сегмента МСП. Двенадцать крупнейших финансовых организаций страны предлагают кредитование, выбор наиболее удобного варианта – за вами! Далее в статье – советы по кредитованию бизнеса в банках.
Выбор банка для взятия кредита на открытие бизнеса
| Банк | Стоимость кредита | Сумма |
|---|---|---|
| Альфа-Банк | 20% | до 6 000 000 рублей |
| Бинбанк | 15,25% | до 150 000 000 рублей |
| ВТБ 24 | от 11,8% | от 850000 рублей |
| Открытие | от 10% | до 1 000 000 рублей |
| Промсвязьбанк | от 12,3% | до 150 000 000 рублей |
| Райффанзен банк | от 12% | до 4 500 000 рублей |
| Россельхозбанк | от 10,6% | до 60 000 000 рублей |
| Сбербанк | 16-19% | до 5 000 000 рублей |
| СКБ банк | от 14,5% | от 70 000 000 рублей |
| Совкомбанк | от 12% | до 30 000 000 рублей |
| Уралсиб | от 13,1% | до 170 000 000 рублей |
| Уральский банк реконструкции и развития | от 15,1% | до 3 000 000 рублей |
Представленная информация является актуальной на 2019 год. Однако в зависимости от региона проценты и другие условия могут немного разниться. Еще важный момент: условия банков при кредите на бизнес могут отличаться и на фоне кредитной репутации заемщика. Так, например, если у вас безупречная кредитная история, есть опыт работы по франшизе, материальное обеспечение кредита и высокий уровень подтвержденных доходов – вполне можно «поторговаться» за проценты.
Как получить кредит малому бизнесу?
Первое, с чего нужно начинать путь к успешному бизнесу, а в вашем случае – путь за заемными средствами – это бизнес план для кредита в банке. Если ваш бизнес основан на покупке успешной франшизы, вам его предоставит франчайзер (и тем самым существенно упростит жизнь и приблизит реализацию задуманного), если вы открываете свой собственный бизнес – необходимо будет его написать. Можно ориентироваться на примеры в интернете, можно заказать бизнес план для банка при получении кредита у консалтинговой компании. Но лучше все-таки приложить к этому делу собственные умения и навыки, так как возможно кредитная комиссия будет очень подробно с вами обсуждать этот финансовый документ.
После бизнес плана самый важный момент – материальное обеспечение займа. Зачем это, если кредитование бизнеса банки выполняют и без залога? Можно и без залога! Но гораздо дороже. Поверьте, когда вы начнете выплачивать кредит, каждый рубль переплаченных процентов, будет болью отзываться в сердце. Поэтому лучше брать кредит под залог – так более выгодно, да и банкам спокойнее. Вероятность того, что дадут ссуду, только лишь восхитившись бизнес-планом достаточно велика. Повысить шансы на успех позволит залог в виде жилой или коммерческой недвижимости, спецтехники или легкового автомобиля. Интересно, что на сегодняшний день нет необходимости привозить автомобиль на стоянку, можно в качестве залога оставить просто ПТС – удобно и безопасно!
Бизнес-план и залог определены – осталось еще раз проверить наличие учредительных документов – ИП, ООО, НКО и т.д., можно отправляться на поиски идеальных условий кредитования. Удобно отказаться от походов по отделениям и ожидания в очередях, а вместо этого зайти на интернет-сайты самых авторитетных банковских учреждений. Здесь можно не только сравнить условия (проценты, сроки, суммы), но также рассчитать месячные расходы с помощью калькулятора или даже подать онлайн заявку на кредит.
Инструкция по получению кредита для бизнеса
Рассмотрим основной алгоритм получения кредита в банке для бизнеса ИП:
- Заполняете заявку на кредит, указывая все необходимые данные, в том числе цели использования заемных средств.
- Выбираете программу (пакет) кредитования из тех, которые предусмотрены в банке для представителей сегмента МСП.
- Готовите документы. Если речь идет не только о вас, как об индивидуальном предпринимателе, но и о поручителе, его документы также должны быть включены в пакет документов.
- Заполненная заявка и документы заявителя (поручителя) передаются в банк на рассмотрение.
- Решить вопрос с материальным обеспечением ссуды.
- Получить средства на бизнес.
Какие условия для одобрения кредита малому бизнесу
Планируя обращение по поводу кредитования малого бизнеса в Альфа-Банк, Тинькофф, ОТП, Открытие и другие банки, важно понимать, что факторы способствующие принятию положительного решения везде одинаковы.
- Франшиза – кредиты на франшизу более выгодные и предсказуемы с точки зрения кредитной комиссии.
- Наличие дополнительного дохода – если вы работаете на предприятии, или сдаете в аренду недвижимость или получаете другой задекларированный доход, ваша привлекательность в глазах кредитных экспертов повышается.
- Наличие материального обеспечения, или залога. Если вам нечего предложить в залог, не отчаивайтесь. Возможно, банк примет в залог то, что вы планировали купить на заемные деньги. Например, автомобиль или спецтехнику, здание цеха и другие объекты основных средств.
- Наличие стартового капитала. Если по вашему бизнес-плану для открытия вам необходим миллион, то покажите, что у вас есть 300 000 и остальные 700 000 банк вам выдаст без проблем.
- Поручительство – не забывайте, что поручителем по вашему вопросу может стать физическое или юридическое лицо обязательно с хорошей кредитной историей.
Есть и другие моменты, которые не относятся к строгим требованиям, но тем не менее, влияют на принятие решения по кредиту:
- Проживание по месту прописки (регистрации) с возможностью подтвердить это посредством звонка на стационарный телефон.
- Зарегистрированный брак, наличие в браке 1-2 детей.
- Наличие в собственности объектов недвижимости – квартиры, дома, коттеджа.
- Возраст в пределах 35-45 лет.
Необходимые документы
В любом случае необходим будет паспорт гражданина РФ, ИНН, а также военный билет – актуально для мужчин моложе 27 лет. Важно понимать, что если у молодого человека приближается срок службы в армии, скорее всего банк даст ему деньги в долг, лишь после того, как он отдаст долг Родине. Помимо обозначенных документов, приготовьте:
- Бизнес-план.
- Свидетельство о регистрации ИП или ООО (выписка из ЕГРИП).
- Документы. Подтверждающие доходы, справки с места работы, налоговая декларация.
- Письмо или документы поручителя.
- Ходатайство франчайзера.
- Документы на объект материального обеспечения кредита.
Кто принимает решение?
Ошибочно считать, что в банке есть определенный человек, отвечающий единолично за принятие решения по вашей заявке или способный повлиять на исход рассмотрения. Кредитный менеджер практически ничего не решает – он лишь собирает ваши документы и формирует данные для рассмотрения комиссии. Основные методы принятия решения по кредиту:
- Экспертная комиссия – решение принимается коллегиально, в комиссию входят представители разных отделов.
- Скорринг – электронный анализ привлекательности потенциального заемщика на основании присуждения ему баллов по определенным позициям (возраст, прописка, семейное положение, доходы и т.д.) и их последующего суммирования.
- Экспертная комиссия + скорринг.
Договор с банком
Если положительное решение принято, не спешите терять голову от радости, важно как можно более внимательно прочесть кредитный договор и сразу задать интересующие вас вопросы. Потом, когда вы подпишете договор и прочтете свой экземпляр дома – поменять что-либо будет уже нельзя. Важно: кредитный договор – не менее важен, чем сами деньги, которые вы получаете на руки.
В этом документе необходимо обратить внимание на следующие пункты:
- Процентная ставка.
- График погашения.
- Возможность кредитных каникул
- Возможность продления срока погашения.
- Наличие штрафов за досрочное погашение.
- Механизм расчета пени за просрочку.
Особенности кредитования малого бизнеса
Почему важно получить деньги на развитие предприятия именно в формате кредита на бизнес? Действительно, вы можете набрать кучу потребительских кредитов и использовать их для покупки основных средств или погашения задолженности с поставщиками сырья. Однако использование программ кредитования МСП позволяет:
- Воспользоваться более удобными финансовыми условиями.
- Повысить привлекательность кредитной истории своего бизнеса (не путать – со своей собственной).
- Получить деньги сразу на расчетный счет предприятия.
Что делать, если банк отказал в кредите?
- Придумать новый бизнес-план или рассмотреть вариант организации бизнеса по франшизе.
- Обратиться за государственной поддержкой, если ваш вид деятельности входит в список представленных на сайте Фонда содействия инновациям.
- Рассмотреть предложения неправительственных фондов, в частности помогающим молодым предпринимателям России.
- «Перехватить» денег в МФО, единственное условие – не сотрудничайте с микрофинансовыми организациями без залога, в этом случае переплата за год может превышать 300-400%. Залоговые сделки – например, под ПТС или недвижимость, позволят вам получить деньги за 1 час без справок и поручителей под 5-10% в месяц. Не так выгодно, как в банке, но все же это выход из положения когда деньги на бизнес нужны очень срочно.
